Статьи>Посчитать и сэкономить

Научиться считать аннуитет – еще не самое главное. Все же большинство банков имеет на своих сайтах запрограммированные калькуляторы, которые рассчитывают аннуитеты в большинстве случаев корректно и честно. Гораздо важнее уметь посчитать результирующую эффективную процентную ставку (или полную стоимость кредита) исходя из размера ежемесячного платежа, всех комиссий банка, расходов, срока кредитования и суммы кредита.

Что это за показатель - эффективная процентная ставка кредитования (ЭПС)?
Это годовой процент, который отражает реальную полную стоимость кредита с учетом диктуемой процентной ставки, всех комиссий и прочих обязательных расходов заемщика. Для нас это – независимый числовой показатель, по которому можно сравнить самые разные кредитные программы любых банков.

Вообще при вычислении эффективной ставки должны учитываться все выплаты и даты погашений. И объективнее всего ее рассчитывать с помощью специальных функций Excel, работающих с массивами, соответствующими графикам платежей. Однако для нашей задачи (сравнить условия нескольких банков) такой путь часто сродни «из пушки по воробьям».

Можно ли обойтись без сложных расчетов и просто воспользоваться какой-то одной формулой?
Можно. В Excel есть простая формула, позволяющая рассчитать эффективную ставку. Часто ее вполне достаточно для сравнения условий разных банков. И все считается в одну строчку. Но это не «волшебная таблетка» и применять ее можно не всегда.

Для начала научимся считать ставку при условии кредитования без комиссий и других затрат.
Посмотрим еще раз на формулу аннуитетов:

Процентную ставку p из нее выразить сложно. Для этого необходимо разрешить уравнение с многочленом степени n+1, а потом еще и проанализировать все его корни, выбрать подходящий… Даже для дипломированного математика это будет рутиной.

Но на наше счастье в науке давно существуют приближенные методы, которыми и пользуется Excel, разрешая данное уравнение относительно p. Я имею в виду замечательную функцию Excel
СТАВКА (кпер; плт; пс), где
кпер – это количество периодов (число месяцев n);
плт – ежемесячный платеж (аннуитет Ann). По синтаксису формулы СТАВКА в аргументе плт должна указываться сумма платежа со знаком минус;
пс – приведенная стоимость (сумма кредита S).

Пример 3 (обратный к Примеру 1)
Рассматривается кредит в размере 10 000 долларов сроком на 3 года. Известно, что ежемесячный платеж составляет 327,39 долларов. Какова процентная ставка кредитования?

Не забываем, что речь идет о годовом проценте. А в формуле выше фигурирует ставка за период, т.е. в нашем случае за месяц. Поэтому полученное значение функции СТАВКА следует затем умножить на 12. Пишем в Excel:
=СТАВКА(36; -327,39; 10000)*12
Enter и получаем:
11,00%
Все сходится.

А как учесть в расчете стоимости кредита ежемесячную и единовременную комиссии банка и другие платежи? Это можно узнать из книги или посчитать в два клика в DVD-приложении комплекта 'Секреты выгодного кредита'.

статьи по теме:
Что нужно платить. Ваш ежемесячный платеж и комиссии банка. Формула аннуитетов
Из чего состоит ваш аннуитет. Погашение долга и процентов по графику платежей
Игра слов. Распространенный обман банков при начислении процентов
Сколько я переплачиваю по кредиту? Расчет переплаты в Excel

Любое использование данной статьи возможно только с письменного разрешения автора
назад