Статьи>Посчитать и сэкономить

Банки по-разному зарабатывают деньги на кредитах. Необходимый итоговый процент обеспечивается не только диктуемыми ставкой кредита и комиссиями, но и более хитрыми способами. Например, можно «поиграть» словами и определениями. Уже давно среди некоторых банков стало популярным диктовать свои условия «замаскированно», сбивая с толку заемщика.
Например:

"Ставка: 0,9%*",
а в конце рекламного буклета расшифровка едва заметным мелким шрифтом «* в месяц от суммы кредита».

Казалось бы, нужно умножить на 12 - и получим ставку 10,8% годовых... НЕТ!
Пожалуйста, не попадитесь на эту уловку. Ведь мы знаем, что проценты должны начисляться на остаток по долгу, а не на изначальную сумму кредита каждый месяц.
В данном случае банк просто заменил термин «ежемесячная комиссия» на «ставка в месяц». Правомерно это или нет – вопрос второй. Раз уж такие описания красуются уже у нескольких банков, то юридически они себя как-то защитили. И нам до этого дела нет. Нам нужно просто посчитать, сколько такой кредит стоит на самом деле.

В рамках этих условий «ставка 0,9%*» рассмотрим кредит в размере 20 000 долларов сроком на 5 лет. Т.е. под 0% годовых, с ежемесячной комиссией 0,9% от изначальной суммы кредита. При помощи функции Excel СТАВКА (подробнее об этой функции здесь) определяем эффективную процентную ставку кредита (полную стоимость кредита) - 18,50% . И это совсем не 10,8%. Цифры говорят убедительнее всего.


Но это еще что... А вот кто бы догадался, что за фразой одного из крупнейших российских банков «ставка 2% в месяц» скрывается настоящий годовой процент в размере более 40%? И это без единой комиссии!
Все просто. Оказывается, этот банк предлагал в месяц 2% от изначальной суммы кредита, т.е. по сути опять имеем дело с ежемесячной комиссией, а не со ставкой.
Например, на 2 года для кредита 10 000 долларов с помощью функции СТАВКА получим значение эффективной ставки, равное 40,88%
Представляю, как клиенты этого банка сейчас недоумевают. Еще бы! Не каждый раз ставка «2% в месяц» так сильно бьет по карманам. А ведь многие из них действительно считают, что "честно" кредитуются под 2%.

Однако не только комиссии могут входить в ваши расходы. Сегодня банки часто зарабатывают также и на страховании, которое навязывают при выдаче кредитов. И ваши страховые платежи тоже должны учитываться при расчете реальной стоимости кредита. Кроме того, существует кредитование с переменными ставками и дифференцированный метод погашения (когда именно долг возвращается равными частями, а не общий ежемесячный платеж). Во всех этих случаях требуются более детальные расчеты.

В своей работе я использую запрограммированный универсальный кредитный калькулятор, который считает полную стоимость кредита (эффективную процентную ставку), переплату, сумму кредита по доходу и другие важные кредитные параметры исходя из любых начальных условий. Очень удобно для сравнения разных банков. В DVD-приложении из комплекта 'Секреты выгодного кредита' я предоставляю такой калькулятор для каждого вида кредитования.

статьи по теме:
Что нужно платить. Ваш ежемесячный платеж и комиссии банка. Формула аннуитетов
Из чего состоит ваш аннуитет. Погашение долга и процентов по графику платежей
Как посчитать полную стоимость кредита в Excel. Эффективная става
Сколько я переплачиваю по кредиту? Расчет переплаты в Excel

Любое использование данной статьи возможно только с письменного разрешения автора
назад