Статьи>Заемщику

Ошибка 1. Иногда можно немного просрочить платеж. В банке ведь тоже люди работают, все понимают.

Это заблуждение тех, кто привык занимать деньги у знакомых и считает, что в банке после просрочки посмотрят на виноватый вид, покачают головой и простят.

Штрафы за просрочки при погашении кредита – это вовсе не пустое запугивание клиентов, а еще один оговоренный в договоре способ банка заработать. И если долг не возвращается вовремя, банк использует свои каналы по взиманию. Не зря же выплачивается зарплата юридическому департаменту и службе экономической безопасности. Я уже не говорю про услуги коллекторских агентств, пользующихся с каждым днем все большей популярностью.

Что предпринимает банк при просрочке?
Сначала с клиентом связываются и сообщают о самом факте просрочки. При игнорировании нескольких таких напоминаний дело очень быстро передается в службу экономической безопасности.
В одном банке мне довелось год работать по соседству с исполнительным отделом СБ. Работали там бывшие следователи и сотрудники милиции. Я видел, как люди вели расследование, устраивали слежки, планировали операции. При мне приводили должников в наручниках. Я не хочу никого пугать и, признаться, не разбираюсь в тонкостях работы СБ, но выводы делайте сами.

Ошибка 2. Есть какие-то несущественные штрафы за просрочку. Там не так много «накапает» пеней, если я заплачу с опозданием.

Коварная ошибка. Например, из договора вы помните, что где-то промелькнула строчка «штраф в размере 0,5% от … задолженности». Я сейчас приведу пример двух крупных банков, где эта строчка одинаково присутствует в кредитных договорах. Однако на деле разница в начислении пеней окажется колоссальной.

Итак, в общем случае рассмотрим просрочку 10 дней ежемесячного платежа в размере 400 долларов.

Штрафные санкции БАНКА А:
0,5% от неуплаченной в срок суммы за каждый день просрочки.
Считаем размер штрафа:
400 х 10 х 0,5/100 = 20 долларов

Штрафные санкции БАНКА В:
В размере 0,5% от неуплаченной в срок суммы за каждый день просрочки (при просрочке платежа от 1 до 5 дней).
В размере 0,5% от суммы ссудной задолженности за каждый день просрочки начиная с 6-го дня (при просрочке платежа свыше 5 дней).
Итак, за первые 5 дней набежало

400 х 5 х 0,5/100 = 10 долларов

Теперь посчитаем за следующие 5 дней. Мы помним, что ссудная задолженность – это остаток долга, который осталось вернуть банку на текущий момент. Пусть после последнего платежа она равна 10 000 долларов. Тогда штраф составит

10000 х 5 х 0,5/100 = 250 долларов

Итого 260 долларов за 10 дней. Это в 13 раз больше, чем у Банка А!
А, например, за 15 дней уже набежит 510 долларов - это больше ежемесячного платежа!

Иногда при повторе просрочек могут быть предусмотрены дополнительные санкции. Например, у одного банка помимо стандартных штрафов в договоре было прописано «… в размере аннуитета при повторной и каждой следующей просрочке». Т.е. кредитуясь в этом банке, бедолага-заемщик должен платить за сам факт следующих просрочек помимо набежавших пеней еще и двойной ежемесячный платеж!

Другой банк ввел практику при факте просрочки необратимо менять условия кредитования. Т.е. после нарушения заемщиком своего графика платежей банк не только взимал единовременный штраф, но и назначал увеличенную процентную ставку до конца срока кредитования. И все это прописывается в договоре. Правда, неброско.

Почему многие банки вводят такие разоряющие штрафы при погашении кредитов?
У банка не так много легальных способов заработать деньги на своих заемщиках. Прямой способ - процент за кредит. Тут все ясно (после того, как научиться считать эффективную ставку, конечно). А к одному из косвенных способов относятся именно штрафные санкции. Дело в том, что у банка всегда будет процент «проблемных» клиентов, задерживающих платежи - это уже статистика. Так почему мы бы не заработать в этом сегменте хорошие деньги? Ведь клиенты подписали договор и обязаны принять все его условия, в том числе и строгие штрафные санкции.

Если вы по работе часто находитесь в командировках, или имеете непостоянные заработки, или же в силу других причин понимаете, что не сможете на протяжении нескольких лет всегда своевременно вносить платежи, то внимательно отнеситесь к размерам штрафов за просрочку. Порой щадящие штрафные санкции одного банка могут обернуться для вас в итоге более выгодными условиями, чем дешевая по ставке, но разоряющая штрафами кредитная программа второго.

К сожалению, мало кто читает в договоре пункт о штрафах. Я часто наблюдал громкое возмущение клиентов, узнавших, сколько пеней им набежало за «небольшую» просрочку… И бедняги ничего не могли с этим поделать, ведь договор подписан, и закон на стороне банка.

Имейте в виду, что банкам выгодно списывать средства при очередном платеже клиента в следующем порядке:

1. штрафы за просрочку
2. ежемесячные комиссии
3. проценты
4. долг

Т.е. сначала к уплате предстанут все неустойки, комиссии, проценты… И только в последнюю очередь - сам долг. Получается, что если средства получены не в полном объеме, то в неуплаченном остатке обязательно будет содержаться облагаемая штрафом часть долга – это банку и надо.
Например, вы принесли с просрочкой ровно свой очередной ежемесячный платеж 400 долларов. Пусть штраф за просрочку составил 100 долларов. С вас сначала спишут пени, а затем остальные средства по погашению (300 долларов). Получится, что просрочка еще осталась и составляет теперь 100 долларов. И за нее потом также придется заплатить штраф. Для того, чтобы избежать такой ситуации, перед запоздалым погашением следует позвонить в банк - уточнить размер пеней и свой общий платеж. И сами, конечно, все проверьте.

Ошибка 3. Внесу деньги в кассу, а там уже банк разберется что куда.

Это может обернуться совсем не в вашу пользу, если не уточнять, за что вносятся деньги и не убедиться в том, что платеж действительно отразился на вашем счете.
В некоторых банковских офисах работают специальные менеджеры, решающие вопросы погашения кредитов. Но все-таки чаще этим занимаются обычные банковские кассиры, которые принимают сотни самых разных платежей на дню.
Вам следует сообщить, что вы вносите свой очередной ежемесячный платеж по кредиту и внести его на свой счет в той валюте, в которой вы ведете кредитную программу. Особенно важно это для тех заемщиков, у кого открыты как рублевый, так и валютный счета. И если они принесли деньги в валюте отличной от валюты кредитования, следует попросить проконвертировать средства и внести их на нужный счет.

А вот о тонкостях досрочного погашения подробно написано в книге 'Секреты выгодного кредита'.

статьи по теме:
О комиссиях банка, которые можно не платить. Ваши расчетный и ссудный банковские счета
Погашение настоящего кредита: разбор графика платежей

Любое использование данной статьи возможно только с письменного разрешения автора
назад