Статьи>Заемщику

Рассмотрим тот самый заветный график платежей, который всегда сопровождает кредитный договор и который многие заемщики увидят впервые только на сделке. У нас есть возможность неспешно изучить эту важную таблицу прямо сейчас, после чего мы точно будем знать, когда платить, сколько и на каком основании.

Рассмотрим погашение кредита в размере 10 000 долларов аннуитетным методом (подробнее об аннуитетах написано тут), выданного 10.09.2007 сроком на 3 года под 9% годовых. Также предусмотрена ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета в размере 0,2% от изначальной суммы кредита. Если банк считает честно, то график погашений, который вы получите на сделке и под которым подпишитесь, будет выглядеть так:

В этой статье мы уже рассматривали поток платежей заемщика и распределение в нем между выплатами долга и начисленными процентами. Теперь же перед нами самый настоящий график платежей по реальному кредиту.

Итак, вам выдали кредит 10.09.2007, и первый платеж нужно внести с 11.09.2007 по 10.10.2007. Т.е. ваши платежи будут списываться ежемесячно 10 числа.

Для начала вычисляем аннуитет:
ПЛТ(9%/12;36;-10000) = 318,00

Далее считаются начисленные за первый месяц проценты.
На практике начисление процентов идет за каждый день пользования кредитом, поэтому банк считает число дней от последнего платежа до следующего. Сначала процентная ставка годовых делится на фактическое число дней в году (обычно принимают 365 дней для стандартного года и 366 для високосного) и тем самым находится процент, начисляемый за 1 день. А потом умножаем его на количество дней пользования кредитом со дня последнего платежа (или со дня выдачи, если это первый платеж), т.е. находим сумму начисляемых процентов за период (месяц).

В нашем случае от момента выдачи кредита до первого ежемесячного платежа прошло 30 дней. Учтем, что в 2007 году 365 дней. Тогда сумма начисленных процентов в первом платеже составит:

10000 х 9/100 х 30/365 = 73,97 долларов.

Мы помним, что аннуитет содержит в себе как долг, так и начисленные проценты за прошедший период кредитования. Чтобы определить, какую часть долга мы заплатим в первом платеже, достаточно вычесть из аннуитета посчитанные проценты. Получаем:

318,00 - 73,97 = 244,03 долларов.

Переходим к последним столбцам графика платежей. У нас предусмотрена ежемесячная комиссия за ведение счета в размере 0,2% от изначальной суммы кредита:

10000 х 0,2/100 = 20 долларов.


Тогда общий платеж составит:

318,00 + 20,00 = 338,00 долларов.


Таким образом, с первой строкой графика разобрались. Переходим ко второй строке, ко второму платежу. Теперь остаток по долгу уменьшился и составляет:

10000 - 244,03 = 9755,97 долларов.


Соответственно, при втором платеже проценты будут начисляться уже на данную сумму. Учтем, что в октябре 31 день и посчитаем сумму за проценты:

9755,97 х 9/100 x 31/365 = 74,57долларов.

Несмотря на то, что облагаемая база стала меньше, сумма за проценты оказалась больше, чем в первом платеже. Это связано с тем, что число дней на этот раз 31, а не 30.
Вычитаем из аннуитета посчитанные проценты и получаем погашение долга во втором платеже:

318,00 - 74, 57 = 243,43 долларов.


А общий платеж опять неизменен и составляет с учетом ежемесячной комиссии

318,00 + 20,00 = 338,00 долларов.

Снова уменьшился остаток по долгу:

9755,97 - 243,43 = 9512,54 долларов.

К третьему платежу уже именно на эту сумму начисляются проценты, и т.д.

Как видно из графика, с каждым последующим платежом сумма за проценты уменьшается. Это связано с тем, что уменьшается остаток по долгу - база, на которую происходит начисление. Соответственно, каждый месяц увеличивается сумма, уплачиваемая вами непосредственно за долг (как разница между постоянным аннуитетом и суммой начисленных процентов). Таким образом, с каждым следующим платежом мы все быстрее гасим долг и всё меньшие суммы отдаем за проценты. Это основной принцип аннуитетов и это стоит иметь в виду, планируя досрочное погашение.

Так, шаг за шагом мы доходим до 36-го платежа. Тут возникает следующая ситуация. Поскольку точное число дней в месяцах различно, остаток по долгу к последнему платежу останется такой, что очередной платеж будет немного отличаться от постоянных предыдущих либо в большую, либо в меньшую сторону. В нашем случае остаток по долгу к 36 платежу составляет 314,35 долларов.
Начисленные проценты:

314,35 х 9/100 х 31/365 = 2,40 долларов.

В сумме получаем

314,35+2,40=316,75 долларов,

что чуть меньше аннуитета.

Так строится график платежей при аннуитетном погашении. Теперь с таким знанием вас будет трудно обмануть завышенными платежами «с потолка». Такой же пример при дифференцированном погашении (когда равными частями погашается именно долг) я привожу в книге 'Секреты выгодного кредита'.

статьи по теме:
О комиссиях банка, которые можно не платить. Ваши расчетный и ссудный банковские счета
3 распространенных ошибки при погашении кредита. Штрафы при просрочках и начисление пеней

Любое использование данной статьи возможно только с письменного разрешения автора
назад