заявка на кредит наличными

заявка на карту

заявка на микро-кредит

заявка на автокредит

заявка на ипотеку

заявка на бизнес-кредит
Статьи: автокредитование

Авто кредит под 0%: в чем подвох?

авто кредит под 0 процентов: в чем подвох

В автокредитовании отдельное место занимают программы вида «авто кредит под 0% годовых», где банки предлагают уже не кредит, а, по сути, рассрочку. Естественно, у здравомыслящих людей возникнет вопрос:

В чем подвох? Почему одни предлагают автокредиты под 15%, а другие - кредит под 0%?

Дело в том, что для банка главное – обеспечить себе размещение средств под определенный процент. А за счет кого и чего этот процент будет реализован – вопрос второй.

В сфере автокредитования банки активно сотрудничают со страховыми компаниями. Страховщикам очень выгодно продавать полисы КАСКО по рискам «Угон» и «Ущерб» по банковским каналам, т.к. этот тип автострахования обязателен в большинстве банковских сделок по авто кредитам. Так почему бы банку не иметь свою долю от страхового взноса, вносимого каждый год заемщиком? Они со страховщиком ее будут делить каждый год и, само собой, выгода обеих сторон отразится на размере страховых тарифов.

Другой источник дохода – персональные скидки от автодилера на востребованные марки. Скидки банку, а не вам. Вот почему пестрят рекламы, предлагающие в "авто кредит под 0%" (или "под 3%", под "4,5%" и т.д.) конкретный автомобиль в конкретной сети автосалонов. Просто переплата (или ее часть) в сторону банка учтена в диктуемой клиенту стоимости.

Возможны также общие программы от банка, страховщика и автодилера. Кроме того, автопроизводитель и банк могут по сути быть одним и тем же "концерном" - так и рождаются "автобанки". Но из этого вовсе не следует, что заемщик не будет платить ничего лишнего кроме своего долга. С вас возьмут единовременную комиссию и, возможно, назначат ежемесячную. Кроме того, при авто кредитах под 0% не забывайте про ежегодную страховку. Причем в страховой пакет может входить не только ОСАГО и КАСКО, но и навязанное страхование от несчастного случая, страхование жизни. Как я и отмечал, зачастую страховые тарифы здесь будут выше рыночных.

 

Кроме того, для увеличения показателя доходности и для снижения своих рисков многие банки по программам «авто кредит под 0%» требуют солидные первоначальные взносы клиента: свыше 30% от стоимости автомобиля.

Банки, предлагающие программы «авто кредит под 0%», любят также зарабатывать и на жестких штрафах. Так, некоторые банки меняют условия дальнейшего кредитования заемщика за любой факт просрочки. Например, в договоре неброско прописывается, что за любое нарушение графика погашений из-за просрочки программа «авто кредит под 0%» сразу превращается в «кредит под 15%» до полного погашения кредита. Дело в том, что у банка всегда будет сегмент «просрочников» и на них он может хорошенько заработать.
Жестко? Да. Но надпись «кредит под 0%» очень привлекает.

Запомните, банк не раздает кредиты бесплатно и свой процент он всегда «отобьет» тем или иным способом. Однако в рамках автокредитов под 0% иногда можно найти действительно выгодные предложения.

 

Следует отметить, что по закону банк не имеет права выдавать кредиты под 0%. Поэтому он предоставляет не кредит, а рассрочку и заключает уже не кредитный договор, а, например, договор факторинга . Или же банк действует на сделке от лица «ООО Ромашка», созданного им специально для данной программы. Тогда с заемщиком заключается либо договор купли-продажи с рассрочкой платежа, либо договор цессии , либо иное соглашение о рассрочке. Суть в том, что автодилер при продаже автомобиля уступает свое право денежного требования к клиенту банку (или «ООО Ромашка»), а тот уже в свою очередь позволяет расплачиваться в рассрочку.

Приведу пример одного крупного банка, который увлекся подобными автокредитами под 0%. Этот банк создал дочернюю страховую компанию, и ему больше не нужно было искать страховых партнеров, чтобы потом делить с ними страховые платежи клиентов. В своих условиях банк требует полный пакет страхования у «дочки»: ОСАГО, КАСКО, несчастный случай. И все по завышенным тарифам, само собой, ведь автокредит предоставляется «под 0%». Кроме того, банк взимает комиссии. Учитывая все эти показатели и переводя на язык эффективных ставок (полной стоимости кредита), мы получаем в итоге кредитование под годовой процент, превышающий даже среднерыночные цифры.

Но что можно говорить о качестве услуг этой страховой компании, которая была создана специально для реализации банковской программы «кредит под 0%»?
Тот, кто страховал свой автомобиль, знает, как важно выбрать хорошо зарекомендовавшего себя страховщика, который будет своевременно и в полном объеме выплачивать средства и чинить. Страховая компания этого банка очень быстро испортила себе репутацию, поскольку не смогла выполнять свои обязательства в полном объеме. И бедные клиенты выплачивают ежегодно повышенные (!) страховые взносы, а боятся как раз именно самих страховых случаев!
Я не хочу никого пугать этим примером. Просто хочу еще раз донести, что при выборе кредита решающим фактором является вовсе не число напротив графы «процентная ставка». Действительно важно то, как взвешены все показатели в целом.


Статьи
Посчитать и сэкономить Получить одобрение Кредит наличными Кредитные карты Автокредитование Ипотека Кредитование бизнеса Погашение кредита
Предложения
Rambler's Top100

Copyright © 2008-2015 | все права защищены