Возьмем любой крупный банк, предлагающий атвокредиты. Даже в рамках одной программы (допустим, классический автокредит) ставки по автокредитам имеют целую сетку значений, в зависимости от ключевых условий по конкретному заемщику. Что это за условия? Почему одни берут автокредит по ставке 10%, а другие - по 25%?

Давайте разберемся.

Первый учитываемый параметр при назначении ставок по автокредитам - это первоначальный взнос.
Мало того, что у банка есть минимальная допустимая планка требуемого первоначального взноса (в среднем 15%), так еще и часто существует зависимость: чем больше первоначальный взнос, тем меньше ставка по автокредиту. Обычно при 50% первоначального взноса банки предлагают уже самые минимальные значения. Логика тут в том, что чем больше заемщик "вложился" в автомобиль своими средствами, тем надежнее он в глазах банка (копил, не кинет, отдавать проще и т.д.) - а значит, ему и привилегия по ставкам, т.к. рисков минимум.

Второй параметр ставки по автокредиту - страхование КАСКО.
Т.к. при автокредитовании автомобиль идет под залог банка, то вопрос о его страховании стоит краеугольным камнем. Раньше КАСКО требовалось обязательно при оформлении автокредита. Но в последние годы банки дают выбор: либо с КАСКО и со стандартной ставкой по автокредиту, либо без КАСКО, но с повышенной ставкой. Тут тоже все понятно: когда КАСКО есть, банк более защищен, т.к. по договору страхования выгодоприобретателем по рискам угона и гибели автомобиля выступат именно он. Соответственно, без КАСКО у банка меньше защиты своего залога, а значит, больше рисков. А больше рисков - больше ставка.

Третий параметр ставки по автокредиту - категория заемщика.
Многие банки разделяют своих заемщиков-физических лиц на следующие примерные категории:
- "с улицы",
- сотрудник крупных компаний из ТОП-100/200/500,
- сотрудник компаний-партнеров/клиентов банка,
- сотрудник банка.
Соответственно, в порядке "доверия и надежности", по первым ставка самая высокая, по вторым ниже, по третьим еще ниже и т.д.

Четвертый параметр ставки по автокредиту - подтверждение дохода заемщика.
Ну тут категории незыблимы:
- с 2-НДФЛ,
- по форме банка, заверенная работодателем (или в свободной форме, заверенная работодетелем),
- без подтверждения.
Соответственно, с 2-НДФЛ ставка по автокредитам меньше, без подтверждения - выше (это, кстати, основная причина, почему экспресс-автокредиты такие дорогие).

Ну и пятый параметр ставки по автокредиту - поручительство.
Для заемщиков с поручителями многие банки делают отдельные условия, где либо максимальные суммы кредитов больше, либо ставки меньше, либо и то, и другое.

Вот и вырисовывается картина, кто какие ставки по автокредитам получает:
заемщик с большим первоначальным взносом (от 30%), согласный страховать авто по КАСКО, являющийся сотрудником компании-партнера банка, подтвреждающий свой доход справкой 2-НДФЛ, да еще и с поручителем - очень лакомый клиент для банка и для него будут самые минимальные ставки по автокредитам. Соответственно, заемщик с небольшим первоначальным взносом (до 20%), отказывающийся от КАСКО, получающий серую ЗП в "непонятной" для банка организации получает ставку уже значительно выше.