Про общие условия такой банковской усулги как потребительский кредит наличными написано на любом банковском или брокреском сайте. Тут же я хотел бы затронуть 2 важных момента, которые вам следует знать прежде чем идти в банк.

Вообще, потребительский кредит наличными (в народе "потреб") имеет высокие риски для банка.

- какое мне дело до их рисков? Разве это скажется на моем кредите?

 Давайте разберемся. За риски в данном случае банки принимают вероятностную меру того, что заемщик будет проблемным: либо мошенник, либо будет плохо отдавать. И у банка есть две общие стратегии, которые он и комбинирует. 

Первая стартегия банка - тщательно оценивать клиентов и уменьшать свои риски путем жесткого отсева. Но тогда число одобренных будет невелико по сравнению с общим количеством заявок.

И второй путь - лояльно и гибко оценивать всех, нередко «пропуская» потенциальных мошенников и проблемных заемщиков, т.е. допускать повышенные банковские риски. Но вместе с этим предоставлять достаточно дорогой потребительский кредит наличными, чтобы за счет общей массы покрыть финансовые потери от проблемного сегмента, и в целом заработать. 

Дадим важное определение:

Эффективная процентная ставка (ЭПС) – это итоговая ставка кредитования, которая учитывает помимо диктуемого процента все комиссии и сборы банка и третьих лиц в рамках конкретного кредита. Ее еще называют полной стоимостью кредита.

Т.е. это результирующая ставка, отражающая настоящую цену за кредит. Так вот, эта самая эффективная ставка в случае кредита наличными достаточно высока. Т.е. потребительский кредит наличными почти всегда дороже автокредита или ипотеки.

А с чем это связано?

 Дело в том, что банки видят множество рисков по этому виду кредитования. И не без оснований. Давайте поймем, почему это так и почему, например, вам совсем не выгодно брать деньги на тот же автомобиль в виде потребительского кредита наличными.

Просто поставьте себя на место банка. Если вы даете деньги взаймы, у вас первый вопрос к будущему должнику звучит скорее всего так: «а на что?». И если его мотивы неясны, то и желание давать деньги в долг будет меньше, верно? И тут так же. Банк не знает судьбу своих денег в ваших руках. Ему неизвестно, спустите ли вы их в казино в тот же день или вложите в рискованный бизнес, или же улетите в Африку…

В автокредитовании или ипотеке банк выдает кредит в виде самой покупки (а не деньгами!), потом оформляет ее в залог, да еще и принуждает вас страховать это имущество. Т.е. защищает себя всеми возможными способами. Таким образом, создается дополнительное обеспечение, и это позволяет кредитовать под более низкий процент. А вот при выдаче потребительского кредита наличными банку нечем себе обеспечить такую безопасность. И значит, как мы выяснили, остается единственный выход – повышать ставку, чтобы покрыть банковские риски.

В 2008 году эффективная ставка по кредитам наличными в некоторых банках превышала 100% годовых! А в других значение полной стоимости кредита составляло около 20%.

Но почему такое возможно? Где же законы рынка?

 Все просто. Если булочная продает хлеб втридорога, это сразу видно на ценнике. И покупатель пойдет в другой магазин. Но если товар таков, что значение на ценнике неизвестно, а реальную стоимость клиент определяет только со временем уже после покупки, то у продавца самого дорогого магазина все равно будут клиенты. Тут он может накручивать цену до такой степени, насколько ему хватит фантазии и позволит наглость. Через какое-то время клиенты узнают, насколько они прогадали, но к тому времени все уже будет подписано и заплачено. А продавец все с той же искренней улыбкой и «ложными» ценниками будет встречать новых клиентов…

Но есть и хорошие новости. Узнать истинную стоимость до покупки можно. Если кто еще не понял, я говорю о банках и их кредитах. И о том, что при выборе банка важно уметь считать эффективную ставку (полную стоимость) и переплаты по кредиту. И мы этому легко научимся в этих статьях.

Другая особенность потребительского кредита наличными в том, что при кредитовании на крупные суммы банки часто требуют либо залог имущества, либо поручительство, чтобы хоть как-то обеспечить этот "высокорисковый" кредит. Это значит, что вам нужно иметь под рукой либо дорогое ликвидное имущество, которым сможете рискнуть (как правило, банки рассматривают недвижимость или дорогие автомобили), либо хорошего друга/родственника/знакомого, который готов подписать договор поручительства, т.е. согласен в случае ваших материальных проблем в любой момент взять все кредитные обязательства на себя. Иногда требуют нескольких поручителей. Некоторые банки рассматривают в качестве поручителя и юридические лица. Например, им может стать ваш работодатель.

Подробнее о тонкостях кредитной сделки и о подводных камнях при потребительском кредите наличными - в комплекте `Секреты выгодного кредита`.