заявка на кредит наличными

заявка на карту

заявка на микро-кредит

заявка на автокредит

заявка на ипотеку

заявка на бизнес-кредит
Статьи: посчитать и сэкономить по кредиту

Как обманывают банки. Распространенный обман банков при начислении процентов и ежемесячной комиссии.

Как обманывают банки. Распространенный обман

Банки по-разному зарабатывают деньги на кредитах. Необходимый для них итоговый процент обеспечивается не только диктуемыми ставкой кредита и комиссиями, но и более хитрыми способами. По сути, это - обман банков.

Как обманывают банки при кредитовании?

Например, известный обман банка, связанный с полным запутыванием заемщика по вопросам где идет начисление процента на остаток по долгу, а где взимается ежемесячная комисия (начисляемая обычно на изначальную сумму кредита).

Достигается это путем «игры слов». Уже давно среди некоторых банков стало популярным диктовать свои условия «замаскированно», сбивая с толку заемщика.

Например:

"Ставка: 0,9%*",
а в конце рекламного буклета расшифровка едва заметным мелким шрифтом «* в месяц от суммы кредита».

Казалось бы, нужно умножить на 12 - и получим ставку 10,8% годовых... НЕТ!
Пожалуйста, не попадитесь на этот обман банка! Ведь мы знаем, как должно проходить начисление процентов по кредиту - на остаток по долгу, а не на изначальную сумму кредита каждый месяц.

В данном случае банк просто заменил термин «ежемесячная комиссия» на «ставка в месяц». Правомерно это или нет – вопрос второй. Раз уж такие описания красуются уже у нескольких банков, то юридически они себя как-то защитили. И нам до этого дела нет. Нам нужно просто посчитать, сколько такой кредит "стоит" на самом деле.

В рамках этих условий «ставка 0,9%*» рассмотрим кредит в размере 20 000 долларов сроком на 5 лет. Т.е. под 0% годовых, с ежемесячной комиссией 0,9% от изначальной суммы кредита. При помощи функции Excel СТАВКА (подробнее об этой функции здесь) определяем эффективную процентную ставку кредита (полную стоимость кредита) - 18,50% . И это совсем не 10,8%. Цифры говорят убедительнее всего.

Но по итоговым результатам это еще более менее безобидный пример того, как обманывают банки.

А вот другйо пример. Кто бы догадался, что за фразой одного из крупнейших российских банков «ставка 2% в месяц» скрывается настоящий годовой процент в размере более 40%? И это без единой комиссии!

Все просто. Оказывается, этот банк предлагал в месяц 2% от изначальной суммы кредита, т.е. по сути опять имеем дело с тем же обманом банка - "заменой" классической процентной ставки кредитования на процент ежемесячной комиссии.

Посчитав, например, на 2 года для кредита 10 000 долларов с помощью функции СТАВКА, получим значение эффективной ставки 40,88%!
Представляю, как клиенты этого банка сейчас недоумевают. Еще бы! Не каждый раз ставка «2% в месяц» так сильно бьет по карманам... А ведь многие из них действительно считают, что "честно" кредитуются под 2%. Т.е. люди часто даже и не видят того, как обманывают банки!

 

Однако не только ежемесячые комиссии могут входить в ваши расходы. Сегодня банки часто зарабатывают также и на страховании, которое навязывают при выдаче кредитов. И ваши страховые платежи тоже должны учитываться при расчете эффективной ставки (полная стоимость кредита). Кроме того, существует кредитование с переменными ставками и дифференцированный метод погашения (когда именно долг возвращается равными частями, а не общий ежемесячный платеж). Во всех этих случаях требуются более детальные расчеты.

В своей работе я использую запрограммированный универсальный кредитный калькулятор, который считает полную стоимость кредита (эффективную процентную ставку), переплату, сумму кредита по доходу и другие важные кредитные параметры исходя из любых начальных условий. Очень удобно для сравнения разных банков. В DVD-приложении из комплекта 'Секреты выгодного кредита' я предоставляю такой калькулятор для каждого вида кредитования.


Статьи
Посчитать и сэкономить Получить одобрение Кредит наличными Кредитные карты Автокредитование Ипотека Кредитование бизнеса Погашение кредита
Предложения
Rambler's Top100

Copyright © 2008-2015 | все права защищены