Когда речь идет о том, чтобы рассчитать проценты по кредиту, следует определиться с тем, что хотим узнать в итоге.
Существует такая процентная величина как полная стоимость кредита (или, эффективная ставка). А также существует процент переплаты по кредиту. Не путайте эти понятия, это разные величины!
Эффективная процентная ставка (полная стоимость кредита) имеет ту же природу, что и сама диктуемая ставка по кредиту. Просто для удобства сравнения и оценки в нее уже "вшиты" все остальные возможные комисии и сборы банка, т.е. все выплаты приведены к "каноническому" виду, в виде годовых процентов.
Напомню, что классический процен по кредиту - это ГОДОВОЙ процент, относящийся к СЛОЖНЫМ процентам (отличие сложных процентов от простых в том, что первые начисляются каждый раз на нарощенную сумму с учетом прошлого начисления, а простые - всегда на изначальную базу). И когда стоит задача рассчитать проценты по кредиту, то, как правило, имеется ввиду именно эта величина. И она отличается от относительного процентного показателя годовой переплаты (сумма кредита/сумма выплат по кредиту в процентах).
Дело в том, что нельзя считать, опираясь на изначальную сумму. Ведь, во-первых, проценты начисляются каждый новый месяц НА ОСТАТОК по долгу, а во-вторых, начисление происходит по принципу аннуитетов (т.е. имеют место те самые сложные проценты).
Для полного понимания рассчета процентов по кредиту сначала посмотрите статьи:
- как в Excel рассчитывается формула аннуитетов
- как начисляются проценты по кредиту, график погашения кредита
- как в Excel посчитать полную строимость кредита
Теперь, когда работа с формулами Excel в плане рассчитать проценты по кредиту понятна, рассмотрим наглядный пример:
кредит в размере 10 000 долларов, сроком на 1 год. Известно, что общая ежемесячная выплата по кредиту составляет 926,35 долл.
Тогда рассчитываем годовой процент по кредиту по формуле Excel:
СТАВКА(12;-926,35;10000)*12 = 20%
В данном случае это эффективная ставка, т.к. рассматривался общий ежемесячный платеж.
Теперь переплата:
за 12 месяцев заемщик заплатит 926,35*12 = 11116,2 долл.
Значит переплата за этот 1 год: 11116,2 - 10000 = 1116,2 долл.
Но это всего 11,16% от суммы кредита!
Теперь чуть поменяем условия.
Рассмотрим кредит 10 000 долларов уже сроком на 3 года. И известно, что общая ежемесячная выплата составляет 371,64 долл.
Тогда общий годовой процент по кредиту:
СТАВКА(36;-371,64;10000)*12 = 20%
Та же величина, я просто растянул срок и соответсвенно убавил ежемесячный платеж, чтобы все сошлось.
Однако картина переплат естественно меняется.
За 3 года общих выплат: 371,64*36 = 13379 долл.
Переплата: 13379 - 10000 = 3379 долл.
Это уже 33,79% относительно суммы кредита.
Таким образом, когда стоит вопрос как рассчитать проценты по кредиту, удобнее всего использовать не относительные проценты переплат, а именно величину годовой эффектвной ставки (полная стоимость кредита). И подробнее о ее расчете - тут.
