заявка на кредит наличными

заявка на карту

заявка на микро-кредит

заявка на автокредит

заявка на ипотеку

заявка на бизнес-кредит
Статьи: посчитать и сэкономить по кредиту

Как происходит начисление процентов по кредиту. График погашения кредита

Из чего состоит ваш аннуитет

Для того чтобы выяснить как происходит начисление процентов по кредиту, нам нужно сначала понять из чего состоит аннуитет (подробнее об аннуитете и формуле аннуитета вашего ежемесячного платежа по кредиту). Какова в нем доля процентов, а какая часть относится непосредственно к погашению долга?

Полезно представлять в любой момент ведения кредита, сколько погашено долга, а сколько оплачено за проценты. Если вы умеете это проверить, ни один банк не сможет вас обмануть при формировании графика погашения кредита. Кроме того, эта информация пригодится для планирования досрочного погашения кредита.

Легче всего принцип распределения долга и процентов в аннуитете проследить на примере.


Пример 2
Пусть на протяжении 1 года погашается кредит в размере 8 000 долларов под 9% годовых. Платежи производятся аннуитетами (подробнее о них написано тут). Требуется описать схему погашения: что с каждым платежом относится к долгу, а что идет как начисление процентов по кредиту.

Сначала посчитаем в Excel аннуитет:
ПЛТ (9%/12;12;-8000) = 699,61

Поскольку проценты начисляются каждый месяц, то и переводятся они из годовых в месячные: делим годовую ставку на 12 (в данном примере для простоты все месяцы считаются одинаковыми по продолжительности, в реальном же кредитовании при начислении процентов учитывается фактическое число дней в году и в месяце).

При первом платеже проценты начисляются на изначальную сумму долга 8 000 долларов:
8000 х 0,09/12=60 долларов.

Тогда выплата по основному долгу за первый месяц равна разности между аннуитетом и начисленными процентами: 699,61 – 60 = 639,61 долларов.

Теперь второй месяц. Долг стал меньше на 639,61 долларов и составляет:
8000 – 639,61 = 7360,39 долларов.
Это ссудная задолженность по кредиту на момент второго платежа. А дальше повторяем процедуру, начисляя проценты уже на эти 7 360,39 долларов. Потом вычитаем из постоянного аннуитета посчитанные проценты и получаем погашение долга во втором месяце, и т.д.

График погашения кредита удобно представить в виде таблицы:

месяцы
остаток по долгу
выплаты долга
выплаты %
аннуитет

1

8000,00

639,61

60,00

699,61

2

7360,39

644,41

55,20

699,61

3

6715,98

649,24

50,37

699,61

4

6066,74

654,11

45,50

699,61

5

5412,63

659,02

40,59

699,61

6

4753,61

663,96

35,65

699,61

7

4089,65

668,94

30,67

699,61

8

3420,71

673,96

25,66

699,61

9

2746,75

679,01

20,60

699,61

10

2067,74

684,10

15,51

699,61

11

1383,64

689,23

10,38

699,61

12

694,40

694,40

5,21

699,61

Здесь хорошо видно, как идет начисление процентов по кредиту. Со временем доля процентов в аннуитете уменьшается, а доля долга увеличивается. Все правильно, с уменьшением суммы задолженности по кредиту уменьшается и плата по процентам. Настоящий подробный график погашения кредита разобран в этой статье. А разбор графика платежей при дифференцированном погашении (когда долг погашается равными частями) полностью приведен в книге из комплекта `Секреты выгодного кредита`.


Статьи
Посчитать и сэкономить Получить одобрение Кредит наличными Кредитные карты Автокредитование Ипотека Кредитование бизнеса Погашение кредита
Предложения
Rambler's Top100

Copyright © 2008-2015 | все права защищены