заявка на кредит наличными

заявка на карту

заявка на микро-кредит

заявка на автокредит

заявка на ипотеку

заявка на бизнес-кредит
Статьи: погашение кредита

Порядок погашения кредита. Разбор графика платежей по настоящему кредиту

Порядок погашения кредита: разбор графика платежей по кредитуРассмотрим тот самый заветный график платежей по кредиту, который всегда сопровождает кредитный договор и который многие заемщики увидят впервые только на сделке. У нас есть возможность неспешно изучить эту важную таблицу прямо сейчас, после чего мы точно будем знать, когда платить, сколько и на каком основании.

Рассмотрим порядок погашения кредита в размере 10 000 долларов аннуитетным методом (подробнее об аннуитетах тут), выданного 10.09.2007 сроком на 3 года под 9% годовых. Также предусмотрена ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета в размере 0,2% от изначальной суммы кредита.

На деле это - погашение автокредита. Если банк считает честно, то образец график платежей по кредиту, который вы получите на сделке и под которым подпишитесь, будет выглядеть так:

с
по
кол-во дней
остаток долга
погашение долга
возврат процентов
аннуитет
комиссия за ведение ссудного счета
ежемесячный платеж

1

11.09.2007

10.10.2007

30

10000,00

244,03

73,97

318,00

20,00

338,00

2

11.10.2007

10.11.2007

31

9755,97

243,43

74,57

318,00

20,00

338,00

3

11.11.2007

10.12.2007

30

9512,54

247,63

70,37

318,00

20,00

338,00

4

11.12.2007

10.01.2008

31

9264,91

247,37

70,63

318,00

20,00

338,00

5

11.01.2008

10.02.2008

31

9017,54

249,26

68,74

318,00

20,00

338,00

6

11.02.2008

10.03.2008

29

8768,28

255,47

62,53

318,00

20,00

338,00

7

11.03.2008

10.04.2008

31

8512,81

253,11

64,89

318,00

20,00

338,00

8

11.04.2008

10.05.2008

30

8259,70

257,07

60,93

318,00

20,00

338,00

9

11.05.2008

10.06.2008

31

8002,63

257,00

61,00

318,00

20,00

338,00

10

11.06.2008

10.07.2008

30

7745,63

260,86

57,14

318,00

20,00

338,00

11

11.07.2008

10.08.2008

31

7484,77

260,94

57,06

318,00

20,00

338,00

12

11.08.2008

10.09.2008

31

7223,83

262,93

55,07

318,00

20,00

338,00

13

11.09.2008

10.10.2008

30

6960,90

266,65

51,35

318,00

20,00

338,00

14

11.10.2008

10.11.2008

31

6694,25

266,97

51,03

318,00

20,00

338,00

15

11.11.2008

10.12.2008

30

6427,28

270,59

47,41

318,00

20,00

338,00

16

11.12.2008

10.01.2009

31

6156,69

270,94

47,06

318,00

20,00

338,00

17

11.01.2009

10.02.2009

31

5885,75

273,01

44,99

318,00

20,00

338,00

18

11.02.2009

10.03.2009

28

5612,74

279,25

38,75

318,00

20,00

338,00

19

11.03.2009

10.04.2009

31

5333,49

277,23

40,77

318,00

20,00

338,00

20

11.04.2009

10.05.2009

30

5056,26

280,60

37,40

318,00

20,00

338,00

21

11.05.2009

10.06.2009

31

4775,66

281,50

36,50

318,00

20,00

338,00

22

11.06.2009

10.07.2009

30

4494,16

284,76

33,24

318,00

20,00

338,00

23

11.07.2009

10.08.2009

31

4209,40

285,82

32,18

318,00

20,00

338,00

24

11.08.2009

10.09.2009

31

3923,58

288,01

29,99

318,00

20,00

338,00

25

11.09.2009

10.10.2009

30

3635,57

291,11

26,89

318,00

20,00

338,00

26

11.10.2009

10.11.2009

31

3344,46

292,44

25,56

318,00

20,00

338,00

27

11.11.2009

10.12.2009

30

3052,02

295,42

22,58

318,00

20,00

338,00

28

11.12.2009

10.01.2010

31

2756,60

296,93

21,07

318,00

20,00

338,00

29

11.01.2010

10.02.2010

31

2459,67

299,20

18,80

318,00

20,00

338,00

30

11.02.2010

10.03.2010

28

2160,47

303,08

14,92

318,00

20,00

338,00

31

11.03.2010

10.04.2010

31

1857,39

303,80

14,20

318,00

20,00

338,00

32

11.04.2010

10.05.2010

30

1553,59

306,51

11,49

318,00

20,00

338,00

33

11.05.2010

10.06.2010

31

1247,08

308,47

9,53

318,00

20,00

338,00

34

11.06.2010

10.07.2010

30

938,61

311,06

6,94

318,00

20,00

338,00

35

11.07.2010

10.08.2010

31

627,55

313,20

4,80

318,00

20,00

338,00

36

11.08.2010

10.09.2010

31

314,35

314,35

2,40

316,75

20,00

336,75

 

Итого:

 

 

 

10000,00

1446,75

11446,75

720,00

12166,75


В этой статье мы уже рассматривали порядок погашения кредита и самый обобщенный график платежей по кредиту; распределение в нем между выплатами долга, начисленными процентами и т.д. Теперь же перед нами образец графика платежей по реальному кредиту.

Итак, вам выдали автокредит 10.09.2007, и первый платеж нужно внести с 11.09.2007 по 10.10.2007. Т.е. платежи по погашению этого автокредита будут списываться ежемесячно 10 числа.

Для начала вычисляем аннуитет:
ПЛТ(9%/12;36;-10000) = 318,00

Далее считаются начисленные за первый месяц проценты.
На практике начисление процентов идет за каждый день пользования кредитом, поэтому банк считает число дней от последнего платежа до следующего. Сначала процентная ставка годовых делится на фактическое число дней в году (обычно принимают 365 дней для стандартного года и 366 для високосного) и тем самым находится процент, начисляемый за 1 день. А потом умножаем его на количество дней пользования кредитом со дня последнего платежа (или со дня выдачи, если это первый платеж), т.е. находим сумму начисленных процентов за период (месяц).

В нашем случае от момента выдачи кредита до первого ежемесячного платежа прошло 30 дней. Учтем, что в 2007 году 365 дней. Тогда сумма начисленных процентов в первом платеже составит:

10000 х 9/100 х 30/365 = 73,97 долларов.

Мы помним, что аннуитет содержит в себе как долг, так и начисленные проценты за прошедший период кредитования. Чтобы определить, какую часть долга мы заплатим в первом платеже, достаточно вычесть из аннуитета посчитанные проценты. Получаем:

318,00 - 73,97 = 244,03 долларов.

Переходим к последним столбцам графика платежей. У нас предусмотрена ежемесячная комиссия за ведение счета в размере 0,2% от изначальной суммы кредита:

10000 х 0,2/100 = 20 долларов.


Тогда общий платеж составит:

318,00 + 20,00 = 338,00 долларов.


Таким образом, с первой строкой графика разобрались. Переходим ко второй строке, ко второму платежу. Теперь остаток по долгу уменьшился и составляет:

10000 - 244,03 = 9755,97 долларов.


Соответственно, при втором платеже проценты будут начисляться уже на данную сумму. Учтем, что в октябре 31 день и посчитаем сумму за проценты:

9755,97 х 9/100 x 31/365 = 74,57долларов.

Несмотря на то, что облагаемая база стала меньше, сумма начисленных процентов оказалась больше, чем в первом платеже. Это связано с тем, что число дней на этот раз 31, а не 30. Вычитаем из аннуитета посчитанные проценты и получаем погашение долга во втором платеже:

318,00 - 74, 57 = 243,43 долларов.


А общий платеж опять неизменен и составляет с учетом ежемесячной комиссии

318,00 + 20,00 = 338,00 долларов.


Снова уменьшился остаток по долгу:

9755,97 - 243,43 = 9512,54 долларов.

К третьему платежу уже именно на эту сумму начисляются проценты, и т.д.

Как видно из графика, с каждым последующим платежом сумма за проценты уменьшается. Это связано с тем, что уменьшается остаток по долгу - база, на которую происходит начисление. Соответственно, каждый месяц увеличивается сумма, уплачиваемая вами непосредственно за долг (как разница между постоянным аннуитетом и суммой начисленных процентов). Таким образом, порядок погашения кредита по аннуитетному методу предполагает, что с каждым следующим платежом мы все быстрее гасим долг и всё меньшие суммы отдаем за проценты. Это основной принцип аннуитетов и это стоит иметь в виду, планируя досрочное погашение.

 

Так, шаг за шагом мы доходим до 36-го платежа. Тут возникает следующая ситуация. Поскольку точное число дней в месяцах различно, остаток по долгу к последнему платежу останется такой, что очередной платеж будет немного отличаться от постоянных предыдущих либо в большую, либо в меньшую сторону. В нашем случае остаток по долгу к 36 платежу составляет 314,35 долларов.

Сумма начисленных процентов за последний месяц:

314,35 х 9/100 х 31/365 = 2,40 долларов.

В сумме получаем

314,35+2,40=316,75 долларов,

что чуть меньше аннуитета.

Так строится график платежей по кредиту при аннуитетном погашении. Теперь с таким знанием вас будет трудно обмануть завышенными платежами «с потолка». Такой же пример при дифференцированном погашении (когда равными частями погашается именно долг) я привожу в книге 'Секреты выгодного кредита'.


Статьи
Посчитать и сэкономить Получить одобрение Кредит наличными Кредитные карты Автокредитование Ипотека Кредитование бизнеса Погашение кредита
Предложения
Rambler's Top100

Copyright © 2008-2015 | все права защищены