Даже когда вы еще не взяли кредит, а только планируете, следует при выборе банка обязательно рассматривать и такой критерий как условия досрочного погашения. Потому что на практике досрочное погашение сильно экономит итоговые расходы по кредиту и широко используется. 

По закону, любой банк обязан разрешать досрочно погасить кредит. Но при досрочном погашении банки, само собой, теряют часть прибыли, которую могли бы получить с данного заемщика, если бы он погашался "честно" согласно графику платежей и платил бы проценты до конца изначального срока кредитования. Поэтому банки вводят всяческие санкции и небольшие барьеры.

Как досрочно погасить кредит, чтобы избежать подводных камней:

1. Узнайте, есть ли в данном банке мораторий на досрочное погашение.
Мораторий - это минимальный "запрещенный" период, только по истечении которого заемщик имеет право досрочно погасить кредит. Банки вводят моратории, что бы иметь возможность гарантированно заработать какой-то минимум на процентах в течение этого начального периода.

При потребительских кредитах и автокредитах мораторий обычно не большой - в среднем 3 месца. При ипотеке же часто планка выше, от полугода. Соответственно, в первые месяцы досрочное погашение запрещено.

2. Узнайте, есть ли у банка комиссия за досрочное погашение кредита.
Если есть, то примите к сведению, что с 2011 года она признается незаконной Высшим арбитражным судом РФ. Таким образом, либо выбирайте банк без комиссии за досрчоное погашение, либо (если вы уже погашаете кредит и в договоре указано, что досрочно погасить кредит вы можете только уплатив комиссию) вы имеете полное право подать в суд при требовании банком этой комиссии.

Например, средняя комиссия 0,5% от суммы досрочного погашения в случае потребительского кредита составит всего несколько тысяч рулей, но вот в случае ипотеки сумма будет уже внушительной.

3. Узнайте минимальную сумму досрочного погашения и порядок ее внесения.
Бывает ситуация, когда у заемщика появились лишние средства и будет мудрым пустить ее всю на досрочное погашение кредита. Возможно, весь кредит ей не погасить, но базу задолженности можно существенно снизить, чтобы в итоге сумма перплаты по процентам была меньше.

Так вот, многие банки любят устанавливать нижние барьеры на суммы частичного досрочного погашения. И тут можно наткнуться на один неприятный подводный камень. Например, вы платите согласно графику платежей свои 15 000р в месяц. Но в этот месяц у вас появилось свободных не 15000р, а 25000р и вы довольно несете их в банк. Банк молча принимает их и кладет на ваш счет, с которого идет списание средств (долг + проценты) по кредиту В АВТОМАТИЧЕСКОМ РЕЖИМЕ. Т.е. програма списывает средства раз в месяц и часто может произойти такая ситуация, что из этих 25 000р на счету с вас спишут 15 000р (согласно графику), а остальное будет "висеть" до даты следующего платежа. Таким образом, никакого досрочного погашения не было, а было просто очередное списание фиксированной суммы по договору.

Дело в том, что очень часто банки назначают минимальный размер платежа, который считают суммой досрочного погашения - к примеру выше это может быть сумма, допустим, 20 000р, которую "не добрал" заемщик. Не добрал, т.к. в первую очередь банк списывает ежемесячный платеж по графику (15 000р), а уже потом смотрит размер суммы "сверх того" (25000 - 15000 = 10 000р) и сравнивает со своим заданным минимальным значением суммы частичного досрочного погашения (в нашем примере 20 000р).

Тогда что нужно, чтобы успешно досрочно погасить кредит:
- узнать минимальную сумму досрочного погашения в данном банке (либо смотрим в договоре, либо узнаем в банке);
- узнать форму заявления на досрочное погашение кредита и написать его с указанием суммы, размер которой больше минимальной разрешенной;
- на дату платежа обеспечить на своем счету очередную сумму платежа согласно графику;
- на дату платежа обеспечить на своем счету сумму досрочного погашения, указанную в заявлении.

И вот только теперь это будет уже засчитано как состоявшееся частичное досрочное погашние.

Если же нужно досрочно погасить кредит весь, то порядок тот же. Главное - не забываем, что сначала банк всегда списывает очередной платеж с процентами согласно графику платежей, а уже затем разбирается с дополнительной суммой: либо оставляет ее на счете до следующей даты списания, либо, если было заявление и сумма превышает минимальное значение, списывает ее в качестве суммы досрочного поагешения кредита.